貸款期限：修订间差异
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2017年3月19日 (日) 02:39的最新版本
贷款期限是从贷款发放到应当还清本息的期间。
贷款期限与合同有效期限
贷款期限与合同有效期限是不同的，合同有效期限是指合同从订立到终止的期限，而贷款期限是指从借款人取得借款到应当归还贷款的期限。例如，合同规定的有效期限为3年，而贷款期限可能短于或等于该期限，且借款人可能在贷款到期后没有归还贷款，此时合同依然是有效的。
分类
在实践中，贷款期限通常分为短期、中期和长期。
- 短期贷款，是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
- 中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
- 长期贷款，是指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款，但一般不得超过10年。[1]不同的贷款期限，直接影响贷款的利率高低。
借款人按期还款的义务
《中华人民共和国合同法》第206条中规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”据此，借款人负有按期还款义务，即借款人应按照合同约定的还款期限返还借款。借款人的此项义务属于贷款人可单独提出请求的主给付义务。[2]这项义务具体包括：
第一，借款人应当按照约定的期限及时还款。通常在订立借款合同时，当事人会就还款期限作出明确约定。如果当事人之间存在约定的，借款人应严格按照约定的期限返还借款。借款人在订立合同时就应当准备按期还款，在合同生效后使用借款时，也应当积极筹措资金、创造各种还款条件，借款期限一到，就应按时归还借款。否则，借款人应负违约责任。
第二，如果当事人未就返还借款的期限作出约定或约定不明确的，《中华人民共和国合同法》第206条规定，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，因此，当事人可以事后达成补充协议，如果不能达成补充协议，应根据合同的有关条款和交易习惯来确定还款期限。如果仍不能就还款期限达成协议的，则借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，但应该给借款人必要的准备时间。
第三，合同约定了还款方式的，应当按照约定的方式返还，例如，约定分期返还，就应当按照每期约定的数额返还，否则，借款人应当支付逾期的利息。[3]在国际贷款中，通常会有加速到期的约定。所谓加速到期，是指由于约定事件（包括违约事件和终止事件）的发生，合同双方约定，将他们之间没有到期的合约视为已经到期。[4]此种情形通常适用于国际银团借款中，其是否适用于国内的借款合同，值得探讨。这种约定虽然保护了特定债权人的利益，但是它可能并不符合公平原则。王利明教授认为，国内借款合同一般不宜采用此种约定。即使当事人就此作了约定，也应当认为其属于无效的格式条款。在实践中，一些借款合同生效之后，银行已经将款项贷出，但在还款期限届满之前，如果银行发现借款人经营不善，资金链存在断裂的危险，银行能否要求借款人提前返还借款？王利明教授认为，在此情形下，如果借款人没有提供担保，则银行可以援引《中华人民共和国合同法》第68条，主张不安抗辩权，要求借款人提供担保。如果借款人事先已经提供了担保，则银行无权提前收回款项。
未按期还款的责任
《中华人民共和国合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”依据这一规定，借款人不能按期还款的，应当承担相应的违约责任。借款人不仅应当向贷款人返还其所借的本金及利息，还应支付逾期的利息。
在分期还款的情况下，如果合同没有约定分期还款的，应当将其作为部分履行，借款人对尚未还清的部分应承担违约责任，在具有《中华人民共和国合同法》第94条规定的法定合同解除事由时，贷款人可以解除合同。如果合同有约定，则按照约定处理。
提前还款问题
借款人提前偿还借款是否构成违约？依据合同法一般原理，在合同履行期确定以后，债务人原则上应当按期限履行，但是由于履行期限涉及期限利益，而期限利益一般属于债务人，按照私法自治原则，债务人可以通过提前履行而处分自己的期限利益。
《中华人民共和国合同法》第208条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”这就确立了提前返还借款的责任。
依据《中华人民共和国合同法》第208条，借款人可以提前还款，在提前还款的情况下，如何承担责任？如果当事人有约定的，应根据约定处理；在没有约定的情况下，应按照实际借款的期间计算利息。例如，借款合同约定的借款期限是10年，但借款人在借款之后的第5年提出偿还全部借款，其应当支付的利息应是5年的利息，而非10年的利息。因此，从《中华人民共和国合同法》第208条规定来看，其并没有将提前还款作为一种违约对待，但该条规定允许当事人通过特别约定，确定提前还款所应当支付的未实际借款期间的利息。尤其是为减轻或避免汇率和利率波动的风险，借款人往往争取在贷款协议中订立提前还款条件，而贷款人往往要求在协议中规定，如借款人提前还款，应付给贷款人一笔补偿金，以弥补贷款人收回投资的利息损失。[5]依据合同自由原则，当事人的此种约定也是有效的。
《 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第32条规定，借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。
借款展期
《中华人民共和国合同法》第209条规定：“借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。”
所谓'借款展期'，是指借款人在合同约定的借款期限不能偿还借款，在征得贷款人同意的情况下，延长原借款的期限，使借款人能够继续使用借款。[6]
一般而言，借款人应按期返还借款。借款人不按期偿还借款，贷款人有权追回贷款，并按银行的规定加收罚息。但在现实生活中，借款人可能因市场需求等变化而无法按照约定期限返还借款。在这种情况下，依据《中华人民共和国合同法》第209条，借款人不能按期归还贷款的，其应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。这主要是为了给贷款人预留考虑时间。允许借款人向贷款人提出展期申请，但是否同意展期应由贷款人自行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。[7]如果贷款人不同意展期，借款人又不能按期返还借款，贷款人有权要求其承担相应的违约责任。